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Banques et mesquines petites bidouilles

La Banque Postale et 1,5 euro de frais trimestriels indus« Qui vole un œuf vole un bœuf »

Proverbe bien connu. Mais pour les banques, qui l’appliquent depuis longtemps, il marche aussi dans l’autre sens :
« Qui vole un bœuf vole un œuf » ! Et avec beaucoup d’œufs, on peut avoir une belle omelette…

Petite leçon, aujourd’hui*, avec La Banque Postale qui nous fait un savant montage pour s’approprier lamentablement 1,50 euro par trimestre… (Cherchez bien, vous trouverez des procédés similaires chez ses concurrents/confrères)

Prenons un Compte Chèque Postal (CCP), tout ce qu’il y a de plus basique.
Pas de découvert autorisé, et un compte qui n’est, notamment de ce fait, jamais à découvert.

Et pourtant, sur certains relevés, il y a la mention « Minimum forfaitaire trimestriel d’utilisation du découvert », avec le débit qui va avec.

Comment est-ce possible ?
En fait, il y a le vrai monde, le vôtre, et celui de votre banque, qui marche à l’envers (on pourrait dire qui marche sur la tête)…

Vous avez besoin de payer quelqu’un par virement bancaire, mettons 420 €.
Vous consultez votre compte par internet : pas de surprise, il n’y a pas assez, mais le solde est bien créditeur, mettons de 5 € (ben oui, c’est la crise).

Vous prenez sur votre petit bas de laine, et à 9 h 45 vous allez déposer 420 € en espèces au guichet de La Poste. Ce dépôt doit être porté immédiatement au crédit de votre compte.
Le virement étant payant au guichet, vous rentrez le faire tranquillement par internet où l’opération est gratuite.
Trente minutes plus tard, en ligne sur votre Espace client, le solde n’a pas bougé (c’est le monde bancaire), mais en face il y a la mention « Aujourd’hui à 10 h 15 votre avoir disponible est de 425,00 euros ».

Vous allez dans la section « Virements et Prélèvements » effectuer votre virement de 420 € qui passe bien.

De retour sur le détail de votre compte, vous avez : « Aujourd’hui à 10 h 17 votre avoir disponible est de 5,00 euros ».

Votre compte a bien toujours été créditeur ! Si tel n’avait pas été le cas, l’opération aurait d’ailleurs été impossible.

Mais vous n’avez rien compris, votre banque et vous ne vivez pas dans le même monde !

Le lendemain, puisque les calculs qui vous concernent ne peuvent se faire en temps réel, les marmottes affectées à cette tâche ne travaillant que la nuit, vous consultez le détail de vos opérations, dont l’ordre devient le suivant :

  1. Virement de 420 € à votre débit (vous êtes donc débiteur de 415 €)
  2. Versement en espèces de 420 € à la même date au guichet (vous êtes donc créditeur de 5 €)

Par cette simple astuce, La Banque Postale vous met débiteur pendant quelques minutes, voire 24 heures…

Elle s’octroie donc de ce fait le droit de percevoir des intérêts débiteurs sur un compte qui ne peut être débiteur et qui ne l’a jamais été.

Et comme la somme est très faible, le chef des marmottes a inventé le « Minimum forfaitaire trimestriel d’utilisation du découvert » à 1,50 € !

Sur ce relevé d’octobre 2012, on peut se rendre compte que la marmotte est culottée à La Banque Postale, puisqu’elle prélève même sa dîme la veille de l’opération :

Relevé La Banque Postale avec opérations inversées et frais indus

Qui va protester contre cette arnaque à 1,50 € par trimestre, soit 50 centimes par mois ?

Qui va envoyer une lettre recommandée AR à 4,46 €**, sachant qu’en plus cela profitera à La Poste ?

Petite mesquinerie ou racket organisé ?

1,50 euro pour vous, mais chaque trimestre, combien cela fait-il dans les poches de La Banque Postale qui compte plus 10 millions de clients ?

*Votre banque a dû vous adresser votre « Récapitulatif annuel des frais » (obligatoire) pour 2012
**Tarif 2013 : Affranchissement lettre prioritaire 20 g + Recommandé R1 + Avis de réception = 0,63 € + 2,78 € + 1,05 € = 4,46 €

Crédit photo : PF/Grinçant.com (2013)

© PF/Grinçant.com (2013)

Billet en rapport : Cet opérateur téléphonique ne rend pas la monnaie

37 commentaires sur “Banques et mesquines petites bidouilles”

  1. Avatar photo

    Autre « astuce » de la banque BP : vous avez droit à un découvert autorisé disons de 150 euros mensuel, mais, ce que l’on ne vous dit pas mais qui se trouve dans les conditions générales, c’est que si vous l’utilisez, il FAUT que ce soit avec un minium d’agios de 13 euros, en clair, si vous avez un montant d’agios mensuel de 5 euros par ex, eh bien on VOUS PRELEVE 13 EUROS
    Après consultation auprès d’une association de consommateur, voici leur réponse :
    Une telle pratique peut être critiquée en ce que cette tarification n’apparait pas la juste contrepartie d’une prestation (cf. article 1131 du Code Civil).

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      Sachant que même un conseiller bancaire est incapable de calculer des agios, inutile de dire que le client lambda n’est pas en mesure de « viser » ces 13 euros minimum pour optimiser son découvert.
      « Une telle pratique peut être critiquée »… Voilà bien là le style des associations de consommateurs qui devraient agir carrément.
      Globalement, ces « bidouilles » représentent des sommes colossales !

  2. Avatar photo

    Je suis à la BP, ils sont un peu moins vautours que les autres.
    Je suis étonné des propos de Germain, le minimum n’est pas de 13€ mais de 1.50€ comme le dit l’article. Cela m’est arrivé d’avoir un léger découvert et d’avoir un prélèvement de 1.50€.
    Ou alors j’ai raté quelque chose…

    1. Avatar photo

      La BP n’est pas moins vautour que les autres. Ils ont bien grugé mon père (malade à l’époque) en lui faisant souscrire moultes assurances vie et assurance décès. Ils ont profité lamentablement de son état et de sa crédulité. Je les hais.

    2. Avatar photo

      réponse à toto
      depuis 2014, il semble que cela ne soit plus vrai. J’ai une autorisation de découvert de 1200€. j’ai eu eu la surprise d’avoir un minimum d’agio de 5 euros pour un découvert de 253€ qui a duré 24 heures. bande vautours c’est bien vrai et je suis à la banque populaire depuis 35 ans!

      1. Avatar photo

        5 euros pour 1 journée à découvert de 253 € ?
        Allez, comme j’aime bien les chiffres, je calcule…
        – Ça nous fait 1,976 % pour un seul jour.
        – Projeté sur l’année, ça nous fait un taux effectif global (TEG) de 721,34 %.
        – Sachant que le taux légal est de 0,04 %, votre banque vous prend 18 034 fois le taux légal !
        Pour une journée au « taux légal » (pris en référence par les tribunaux en cas d’anomalie qui entraîne la déchéance du droit aux intérêts de la Banque), les intérêts pour 253 € sont de 0,0002772603 €.
        Un tribunal les obligerait donc à vous reverser 4,9997227397 €.
        Mais comme vous n’irez pas en justice pour si peu, ils jouent sur du velours.
        Combien rapporte ce genre de racket sur des millions de clients ?
        ;-)

        1. Avatar photo

          A PF/ grinçant.com
          En effet je n’irai pas en justice. Je vais envoyer votre réponse à mon conseiller et à la banque populaire. Je crains que ce minimum soit légal. Un découvert de 1 centime d’euro entraîne un découvert de 5 euros, cela fait quel taux???
          En fait cela ressemble à une commission d’intervention bis, vous ne trouvez pas?

          1. Avatar photo

            Oui, c’est tout à fait ça.
            Un peu comme la nouvelle « pénalité »d’EDF, même pour un seul jour de retard, qui ne peut être inférieure à 7,50 euros…
            Un billet tout récent : EDF, Tem’post G4 et racket par pénalités de retard
            Ces pratiques se généralisent et c’est du vol caractérisé à grande échelle.
            Devant un tribunal, vous auriez bien évidemment gain de cause.

            PS : Ce taux légal n’est pris en compte que pour recalcul des intérêts par les tribunaux.

            1. Avatar photo

              voilà la réponse de la banque populaire
              Les intérêts débiteurs concernent le trimestre indiqué.
              Le coût total du découvert dépend du montant utilisé et de la durée pendant laquelle votre compte est débiteur. Les taux d’intérêts débiteurs indiqués ci-dessous s’entendent pour un découvert autorisé convenu :
              – Si le découvert journalier moyen* de votre compte est inférieur à 250 euros, votre compte est alors soumis au prélèvement d’un montant forfaitaire trimestriel de 5€.-
              Soucieuse de la transparence de sa politique tarifaire, votre banque a mis en ligne les informations concernant la tarification des produits et services utilisés. Ces tarifs sont applicables depuis le 01/01/2014, l’information ayant été communiquée à nos clients en octobre 2013, soit 3 mois avant mise en application tel que le prévoit la législation en vigueur.

              1. Avatar photo

                Je ne sais si la retranscription est absolument exacte, mais si c’est le cas, j’adore le terme « prélèvement », car c’est bien de cela qu’il s’agit.

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                  si si c’est bien cela ! j’ai fait un copié collé donc pas d’erreur possible.
                  La banque populaire se moque du monde car aucune information préalable. La seule information est indiquée sur le relevé du mois de mars pour un »prélèvement » correspondant à un découvert ayant eu lieu au mois de janvier !!!

  3. Avatar photo

    @Germain & @Toto775
    Oui, il y a probablement une confusion dans les abréviations pour la Banque Populaire (normalement BP) et pour La banque Postale (normalement LBP).
    Mais s’il y a ce genre d’erreur, c’est bien que leurs pratiques sont interchangeables.
    La nuit, tous les chats sont gris.

  4. Avatar photo

    J’ai du ouvrir un courant à LBP (après avoir souscrit à un crédit immobilier) il y a 3 mois, j’en reviens toujours pas.
    Je me pose depuis toujours la même question : il s’agit de bêtise ? d’incompétence ? d’arnaque ?
    Faut prendre des rendez-vous en agence pour avoir l’option qui permet de faire des virements bancaires !
    Et encore, on se rend compte que ça ne marche qu’avec des comptes courants !
    On nous offre des cartes à ma femme et moi pour la 1ère année, qu’on nous facture à 100% les 2 cartes le mois suivant et on ose nous répondre « comment avez vous pu croire qu’on offrait des cartes ?! » (même en leur collant le contrat sous le nez, NOUS étions les escrocs).
    Je ne parle même pas des virements qui se perdent sur Internet pendant des jours avant d’être crédité sur le compte LBP.
    33 ans au CA Anjou Maine, aucun problème, 3 mois à la LBP, j’veux déjà les tuer.

    1. Avatar photo

      Concernant les virements (tous SEPA en Europe), même si ça leur fait mal (et pas seulement chez LBP), ils doivent être effectués en un jour ouvrable :

      Délai d’exécution*
      Depuis le 1er janvier 2012, le délai d’exécution ne peut pas excéder 1 jour ouvrable* à compter du moment de réception* de l’ordre par la banque du donneur d’ordre* (crédit en compte de la banque du bénéficiaire = crédit en compte du bénéficiaire conformément à la Directive 2007/64/CE sur les services de paiement transposée en droit français par l’ordonnance 2009-866 du 15 juillet 2009).
      Il est possible d’ajouter un jour ouvrable supplémentaire à ces délais pour les virements SEPA initiés sur support papier.

      Les virements internes (compte à compte dans la même banque) sont, quant à eux, immédiats.

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    On évitera de parler de la banque qui vous appartient, la banque à qui parler, le crédit mutuel pour ne pas la citer, sans aucun doute la banque qui rencontre le plus de problème avec ses clients!
    Votre référent bancaire dans cette banque, est la pour vous plumer aux travers de petites magouilles bien organisées sur les débits/ crédits quand ils jugent opportun de réorganiser les dates de débits…
    Crédit Mutuel, la banque qui nous appartient, nous, les cons!

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        oui je suis en procès avec le crédit mutuel, ils abusent et ne connaissent rien au droit,

        résultat prélèvements illégaux en 5 ans de 8500€ sur mes deux comptes, pro et privés, tout un tas de petits prélèvements que je croyais légaux quelle surprise lorsque j’ai appris sur internet qu’ils sont parfaitement en toute illégalité et que même ils encourent du pénal!!
        mais comme personne ne dit rien à sa banque, nous croyons tous qu’ils respectent scrupuleusement la loi personne ne fait de procès pour des petits frais qu’on a accepté dans les conditions générales de vente de notre contrat d’adhésion…

        remarquez que toutes les banques qui font de la pub télé font aussi absolument le contraire de ce qui est dit dans la pub tout est comme ça maintenant, on affiche qu’on est honnête pour trouver de nouveaux pigeons et on joue de malhonnêteté pour les clients qui sont déjà là en attendant ils se remplissent les poches…….

        ça reste dans l’idéologie des subprimes qui visaient à éponger les pauvres en leur vendant 1 ou 3 crédits successifs pour un seul et même bien!

        1. Avatar photo

          En ne prenant que l’exemple des frais pour « découvert non autorisé« …
          Puisqu’il existe, le découvert, c’est forcément qu’il a été autorisé !

          Ces frais sont illégaux, ne serait-ce que sur cette simple base.

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    Hors sujet, quoique les banques faisant partie des requins, pour la deuxième fois, à l’approche du week end, des virements à mon crédit disparaissent !
    La première fois c’était 1 virement sur 2, ils étaient dans la rubrique virements en cours, 1 seul est passé avant le we.
    Cette fois ci, l’un était déjà inscrit sur le compte (donc déjà passé!!) , l’autre dans les opérations en cours programmé pour aujourd’hui, pffut ! envolés, disparus ! Je ne les reverrai que mardi au mieux !!
    Dormez tranquilles, ils s’occupent de votre argent !!

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      Effectivement, hors sujet (Du chrome dans les chaussures, du sang dans les vêtements), aussi je me permets de déplacer votre commentaire vers un ancien billet, plus adapté, sur les bidouilles des banques.

      Moi, aussi, pas plus tard que ce matin, tentative de retrait dans un GAB de La Poste, avec une carte La Poste…
      Seule option possible, « retrait sans ticket » (donc sans preuve).
      Une fois la demande faite (100 €), l’appareil mouline « transaction en cours » et remouline, puis me restitue ma carte.
      Pas le moindre billet en vue.
      Et il se met en « Indisponible ».
      Je me connecte sur la gestion en ligne et constate que la somme a bien été débitée dans le « solde disponible » (temps réel).

      La Poste étant ouverte ce samedi matin, je vais voir le guichetier et lui explique.
      Il va voir dans le GAB et revient en me disant qu’il y a la mention « Délivré 0 € », et donc que c’est bon, rien ne me sera débité.
      Je lui demande de vérifier le solde disponible (ils n’ont même pas le listing des dernières opérations en temps réel), et il a le même que le mien sur son écran, preuve que ça a bien été débité.
      Malheureusement, il ne peut rien faire, et le « comptable » n’est pas là.
      Il a pris note de l’incident en me disant qu’il n’avait jamais vu ça.
      Maintenant, ça ne pourra être vu que mardi puisque c’est le week-end de Pâques…

      Techniquement/informatiquement parlant, c’est typiquement le genre d’incident qui ne devrait pas pouvoir se produire.
      Impossible si l’on respecte bien les règles de programmation pour la clôture/validation d’une transaction.
      Et pourtant, ça arrive, la preuve !

      Une fois de plus, c’est à l’avantage de la banque, mais ne faisons pas de mauvais esprit.

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      Sauf si cela est prévu par votre convention de compte et les conditions générales qui ont pu évoluer.

      Mais en effet, c’est le plus souvent abusif.
      Tout cela, multiplié par le nombre de comptes et le nombre de mois ou trimestres, finit par représenter des sommes considérables qui ne sont plus dans les bonnes poches.
      C’est du vol institutionnalisé, puisqu’on laisse faire le système bancaire.
      Et que l’on ne vienne pas dire que l’État, les élus, la Justice, les associations de consommateurs ne savent pas.

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      La BqPostale me « prend » aussi 1,50 eur sous l’intitulé « minimum forfaitaire trimestriel d’utilisation du découvert » (très officiellement autorisé, le découvert, et limité bien sûr à x euros). Mais elle les « rend » à la ligne suivante du relevé sous « Remise commerciale d’agios ». Précision : je m’arrange toujours pour ne pas être à découvert. Bah oui … faut choisir.

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    le systeme bancaire permet de générer la croissance par les prêts (dettes), joue clairement au casino avec votre argent (tradeurs et leurs produits dérivés). Le pire c’est qu’ils créent des bulles spéculatives et lorsque ça éclate, les états, donc VOUS, redonnent de l’argent à ces mêmes banques pour que le système se remette en marche, bref pour pas que ça fasse « pchitttt » .

    les 1,5 euros dont vous parlez, c’est dérisoire par rapport à ce qu’ils se mettent chaque jour avec leurs magouilles, mais par principe, ce système est dégueux !

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      Non, ça n’est pas dérisoire, car 1,5 euro multiplié par des millions de comptes et plusieurs fois par an, ça en fait des sommes…
      D’autant qu’ils utilisent des astuces/de la triche dans certains cas pour arriver à vous les « facturer ».

      Normalement, la Banque Postale ne fait pas de trading.
      Sauf que l’État leur a refilé le gouffre/arnaque Dexia !!! (Dont les responsables jouissent d’une totale impunité)

      Je rappelle que toutes les banques sont en faillite…
      1) Il suffirait de tous retirer notre argent en même temps pour s’en rendre compte (Bank Run).
      2) Tous les produits « dérivés » qu’ils ont en portefeuille n’ont pas de réelle contrepartie de la vraie vie, et en plus c’est du « hors bilan » (bilans qui sont en plus maquillés) !
      Et qu’outre y mettre notre argent (on nous y oblige), on finance tous leurs détournements/magouilles via les états qui les couvrent/renflouent.
      C’est une organisation criminelle qui s’est rendue systémique et intouchable via tout un jeu d’astuces, dont l’internationalisation et l’interdépendance à outrance, avec la caution des politiques.

      Nous reparlerons de tout cela.

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    Bonjour!
    J’ai reçu une lettre recommandée de ma banque qui m’averti que dans 2 mois, ils clôturent mon compte et ce, sans raisons. « Il n’est plus de notre convenance de maintenir notre relation avec vous ainsi, nous vous avertissons que… ».
    J’ai de suite contacté ma conseillère mais elle est en vacances. Je vais donc attendre la semaine prochaine. En attendant, je dois renflouer mon compte qui est à découvert (cependant, toujours dans la marge autorisée). Je précise que ce compte n’est plus très actif ces derniers mois (ma paye et mes prélèvements ne s’y passent plus) car j’ai justement ouvert un autre compte dans une banque beaucoup moins gourmande en agio et en frais en tout genre. J’ai contacté la BDF pour leur parler de ma situation et ils m’ont dit qu’ils étaient dans leurs droits. Aussi ont-ils ajouté que si ma conseillère ne voulait pas se justifier, il fallait bien que je prenne ça comme réponse.
    Merci de votre aide. A bientôt

    {Commentaire déplacé par la Modération (à 07h40), car initialement posté ici}

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      Oui, la banque est dans son bon droit (d’ailleurs taillé sur mesure pour ces vampires).

      Tout comme vous pouvez la quitter (sans préavis, mais avec des précautions), elle peut vous larguer (mais avec un préavis).

      Et elle peuvent effectivement ne pas vous fournir de motifs ou d’explications, alors même qu’elles en exigent de leurs « méchants » clients…
      Banques : clients, vous êtes des criminels !

      Le plus souvent, c’est parce que vous n’êtes pas jugé(e) assez « rentable ».

      Sachant que le « système » rend nécessaire, voire obligatoire de disposer d’un compte bancaire… (Et le « droit au compte » est loin d’être suffisant quant à ses effets et sa mise en œuvre.)

  9. Avatar photo

    Bonjour,

    Dans les ‘opérations à venir’ vous avez un moment « d’égarement » de la BP, où elle vous annonce un virement pour le jour même ou le lendemain, ainsi que des prélèvements. Surprise : les prélèvements sont effectués en temps et en heure, le virement n’arrive que deux jours plus tard, s’il arrive et puis disparaît totalement des ‘opérations à venir’…

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      Exact, une façon de vous facturer des frais et agios, voire carrément de provoquer des incidents…

      Par exemple, en situation « tendue », il faut toujours couvrir en espèces un prélèvement la veille de la date annoncée, car ils jouent sur les heures…
      Ainsi, un prélèvement annoncé pour demain 17/10 devra être couvert par un dépôt en espèces (prise en compte immédiate) aujourd’hui 16/10 car, en fait, le prélèvement passera dans la nuit du 18/10, mais avec horodatage 17/10 à 00h00 (non visible, il faut le comprendre)… Si vous aviez « couvert » le jour dit, 17/10, par exemple à 10h00, ce sera considéré comme trop tard (de 10 heures donc), et ils pourront provoquer et facturer un rejet du prélèvement, doublé des frais du débiteur, qui pourra s’amuser à représenter le prélèvement quelques jours plus tard pour que le jeu continue.
      Cela dit, votre « conseiller financier » a normalement la main, et il devrait vous contacter, mais ils ne le font que rarement, car ces opérations/arnaques sont trop juteuses pour eux. Et peu importe les dégâts pour vous…

      Pour les bizarreries que vous signalez, c’est aussi pour augmenter leurs « liquidités » puisque pour eux, chaque seconde, c’est de l’argent… Pour vous, c’est une autre histoire, puisqu’ils comptent en jours, ou comme ça les arrange.

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      Merci ;-)

      Sauf que tout cet « encadrement » est d’une hypocrisie rare, car il a entériné des abus qui auparavant étaient attaquables/contestables.
      Il en est ainsi, notamment, des « frais d’intervention ».

      Quant aux « actions collectives » (à la Française), comment se fait-il qu’il n’y en ait pas ?

      Les gouvernements marchent main dans la main avec les banques.
      Lisez donc mon commentaire d’hier soir sur les assurances-vie et la loi Eckert, c’est ici.

  10. Avatar photo

    Désormais La Banque Postale prélèvera 6 euros par dépôt d’espèces par les pros…
    Il s agit des grands remettants d’espèces tabac… Mais les grandes sommes ne nous appartiennent pas, mais La Poste nous ponctionne sur le dépôt et non sur la commission…

    1. Avatar photo

      Ça ne m’étonne pas, pourquoi donc se gêner ?

      Dans ses prochains tarifs, elle va aussi carrément DOUBLER, ou presque, les « frais trimestriels de tenue de compte », qui passent de 1,55 € à 3,00 € à partir du 1er janvier 2017. Imaginez sur le nombre de clients ! Sur près de 11 millions de CCP, ça représente une ponction supplémentaire de 64 millions d’euros par an !

      Allez donc lire ce fil ;-)
      La Banque Postale et l’encaissement des chèques en 2016, à J+1 et des broutilles

  11. Avatar photo

    Bonjour,
    le 2 novembre, Arco et Agirc on viré mes complémentaires. Le 3 novembre 10h00, ne figure que le virement sur mon CCP de la complémentaire de l’Arcos !
    Explication ???

    1. Avatar photo

      Oui, du « frigo », La Banque Postale se faisant de la trésorerie par tous les moyens possibles.
      Il va probablement falloir attendre cette nuit, donc demain ;-/

      Appelez-les, mais ils vous diront probablement que les procédures de virement ne sont pas exactement les mêmes, et que c’est l’AGIRC qui a « merdé » !…

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