Aller au contenu

Immobilier, crédit, café et p’Tibeur du courtier

Immobilier, café et p'Tibeur du courtierL’agent immobilier lui glisse un conseil à l’oreille…
« Allez donc voir ce courtier pour votre crédit ! »
Un spécialiste du financement, totalement indépendant…
Il a même sa propre société, à son nom.

Rendez-vous est pris.
Mais l’adresse est curieuse.
Il s’agit de celle d’une agence d’une grande banque française.
Y aurait-il des étages ?
Serait-ce aussi un immeuble de bureaux ?

Du tout, le personnage encravaté reçoit bien dans les locaux de cette agence bancaire.
Il prend ses aises, dans ce bureau.
Avec un accès à l’informatique.
C’est plutôt rassurant, mais aussi troublant.
Comment être indépendant dans ces conditions ?
Comment être « courtier » avec ce logo connu partout ?

Cela n’a pas l’air de lui poser de problèmes.
Il tapote sur son clavier et fait des « simulations ».
L’imprimante laser les crache avec gourmandise.
L’enseigne des lieux est bien présente en en-tête.
Mais c’est son nom, et sa société, qui apparaissent juste en dessous.

Mais cela n’est pas important pour lui.
Non, ce qui compte, ce sont les chiffres, les pourcentages, les mois.
Des mois par centaines qui finissent par faire beaucoup d’années.

Une première offre à 6,5 % sur 20 ans…
Hors « assurance obligatoire » bien sûr.

Puis, devant la réaction, une deuxième offre, à 5,5 %, mais sur 25 ans.
Mais est-ce plus intéressant pour autant ?
On sent la roublardise de l’allongement de la durée.

Puis la baguette magique…
L’offre que l’on ne peut refuser…
Pour la faire passer, il propose même un café, corsé.

Le crédit du siècle !
Pensez donc, c’est du 3,5 %, et « seulement » sur 22 ans !
Il a l’air fier de lui.
Avec le nom de cette grande banque sur l’affiche, derrière lui.

Le problème, c’est surtout ce qui est écrit en tout petit…
« Crédit à taux variable »
3,5 %, taux fixe pendant 6 mois.
Puis 258 mois majorés de l’indice… Tibeur EUR1M !

C’est qui, c’est quoi le Tibeur, Monsieur ?
« Oh, ce n’est rien, c’est un indice, un taux utilisé entre les banques, pour leurs échanges.
Mais vous savez, c’est stable, ça a très peu de chances de bouger, et il est presque nul.
Vous pouvez me faire confiance, c’est une offre à ne pas manquer.
Alors, on fait les papiers ? »

Le stylo est prêt, avec encre à séchage rapide.
Arme machiavélique pire que des menottes.

Heureusement, doute dans la tête de la cliente…
Cette grande banque, avec ce type, et cette offre…
Le tout sur recommandation de l’agent immobilier, membre d’un grand réseau national…

Mais qu’est-ce donc que ce Tibeur ?
Que ce « courtier » veut refiler pour un achat immobilier…

En fait, c’est le petit nom « français » de l’EURIBOR.
Euro interbank offered rate ou « Taux interbancaire offert en euro ».
Il est recalculé chaque jour bancaire ouvré.
Et il a plusieurs « maturités » allant de 1 semaine (EUR1W) à 1 an (EUR1Y).

En novembre 2013, l’Euribor/Tibeur 1 mois (EUR1M) était à 0,1320 %.
Presque au plus bas historique de novembre 2012 à 0,109 %.
En décembre 2000, ce taux atteignait 4,943 %.
En octobre 2008, en plein crise des subprimes, il était à 4,848 %.
Soit un yoyo vérifié facteur 45 !

Sachant que les taux « variables » sont à l’origine de nombreux scandales.
Dont celui de l’endettement de collectivités locales, notamment par Dexia.
Que les taux TIBOR et EURIBOR ont été manipulés, au minimum entre 2005 et 2008.
Que la Commission européenne a finalement « condamné » 8 banques à payer 1,7 milliard d’amendes.

Comment se peut-il que des banques ayant pignon sur rue…
Utilisant de vrais/faux courtiers pour diluer leur responsabilité…
Essayent encore d’arnaquer à ce point des gens qui cherchent à avoir un toit ?

Ils tentent, ils osent, avec des mensualités qui semblent basses…
Mais totalement mensongères au regard de ce qui peut/va se passer.
Et certains doivent plonger !

Être « propriétaire » avec un crédit n’est souvent qu’une illusion.
Mais si cette illusion est un rêve…
Pour que cela ne vire pas au cauchemar…
Évitez les hyènes au p’Tibeur !

Et offrez-vous plutôt un café avec un vrai p’tit beurre !
J’espère que vous avez bien LU.

Crédit illustration : Noeud de pendu – Wikimedia Commons + Filtre

© PF/Grinçant.com (2013)

Billets en rapport :

10 commentaires sur “Immobilier, crédit, café et p’Tibeur du courtier”

  1. Avatar photo

    Oui, j’ai bien lu !

    Les taux variables… une belle arnaque, comment ce procédé est-il encore légal vu qu’il ouvre la porte à tous les délires ? En tout cas à des non initiés, c’est à dire la grande majorité des acquéreurs.

    Des banques ont des entité indépendantes qui naviguent dans le flou, locaux voisins, carte de visite avec le logo officiel, ces cuistres indépendants pour la forme juridique, mais liés aux offres du logo sont formés, ou exploités, pour faire du chiffre avec des produits ciblés, et surtout un argumentaire assassin.

    De l’abus de confiance, simplement…

    Pourtant la magie d’internet permet de se faire une bonne idée avec un peu de temps.

    1. Avatar photo

      Exactement, abus de confiance…
      Et même escroquerie en bande organisée.
      Puisqu’il y a le rabatteur (l’agent immobilier), le courtier, qui ne travaille que pour un seul réel employeur, et la banque qui utilise le courtier pour brouiller les pistes et pouvoir dire « nous n’y sommes pour rien ».

      Oui, cela continue, et en cette période où le Tibeur/Euribor sont quasiment à zéro, ils ont le beau rôle pour présenter des mensualités faibles qui vont littéralement exploser au prochain incident grave.

      Le cas évoqué va encore beaucoup plus loin dans le vice, mais j’ai voulu faire simple.
      Ces gens sont vraiment des criminels en col blanc.
      Pas étonnant que la cravate soit l’un de leurs attributs, le noeud va bien avec leur tête !

      PS : Pour Internet, le problème, c’est que ces « courtiers » y sévissent aussi.

    2. Avatar photo

      les taux variables en soit ne sont pas forcement une escroquerie. Il faut pas etre naif, si vous avez un taux fixe, c est que la banque se prend une marge de securite en cas de remonte des taux (bon c est vrai qu actuellement les taux ne peuvent que remonter a long terme, vu que la BCE les maintient artificiellement bas et que l interet d un taux variable est discutable)

      Le probleme c est qu en france l immobilier est devenu tellement cher que les gens sont oblige de s endetter au maximum et donc que le moindre accident (remonte des taux ou divorce, licenciement) genere une catastrophe

      Apres sur la methode decrite ici, c est sur que c est franchement limite mais il faut pas non plus exonerer les gens de leurs responsabilites. Quand on prend un credit sur 20 ans, on peut quand meme lire les papiers que l on signe !! Et si on ne comprend pas, c est qu il y a forcement un probleme.
      Le courtier lui est un commercial. c ets vrai pour un credit comme pour le reste. Si vous achetez une voiture d occasion, vous croyez que le commercial va vous dire que la voiture a fait 3 tonnaux ou que le moteur va bientot lacher ??

      1. Avatar photo

        En plus, dans le cas évoqué, le crédit comprenait une partie « prêt-relais », c’est dire l’ampleur de l’entourloupe et des risques !

        Le taux variable, indexé alors que les taux sont historiquement médians, peut encore se discuter.
        Mais lorsqu’ils sont au plus bas, c’est une pure escroquerie : le banquier ne peut que gagner à tous les coups !

        Autre véritable escroquerie dénoncée par ce billet, le « courtier », qui en fait travaille exclusivement pour cette banque, et dont le statut d’indépendant n’est là que pour couvrir ces mauvaises pratiques.

        Avoir affaire à un commercial pour une voiture n’a pas grand-chose à voir avec une rencontre de l’un de ces « courtiers », qui sont souvent des escrocs professionnels, et qui en plus utilisent les locaux d’une agence bancaire pour abuser le client.
        Ça n’est pas parce qu’il y a des ravins qu’il faut trouver normal que l’on y pousse certaines personnes.
        Même si, sur le coup, j’étais plutôt dans la logique de la pendaison et du noeud qui va avec.

        1. Avatar photo

          Le prêt-relais !!! le piège absolu…
          Lors de ma décision de « lâcher prise » on m’a proposé ce type de crédit pour pouvoir commencer ma construction en Corse avant d’avoir vendu celle du continent.
          Proposition qui semble intéressante vue comme ça mais qui peut pousser à perdre beaucoup d’argent si on ne vend pas dans les deux ans… ce qui a été le cas.

          heureusement je ne suis pas tombé dans le panneau et j’ai préféré attendre tranquillement la vente.

          Sinon j’aurais été obligé de vendre à un prix plus bas pour liquider le problème rapidement et sans y laisser trop de plumes.

          Pour les nœuds, en bon marin je peux donner des cours… ;-)

          1. Avatar photo

            Oui, le piège absolu.
            D’autant qu’en ces temps pour le moins compliqués, qui peut prétendre revendre rapidement sans y laisser de plumes ?
            Le banquier, lui, il s’en fout, car il gagne à tous les coups, et ça peut même être le gros jackpot pour lui.

            Donc oui, ils incorporent des prêts-relais (2 ans) à l’intérieur de prêts dénommés « achat-revente » sur 20 ans et plus…
            Avec des variantes à taux variable indexé sur le Tibeur (notamment) à un moment où il est quasiment nul.
            Bref, le piège absolu !

            Vous avez eu raison, dans ces situations, il faut rester zen et faire les choses dans le bon ordre.

            Le nœud de pendu est-il utile à bord d’un bateau ?

            1. Avatar photo

              Le Banquier gagne jusqu au moment ou l endette ne peut plus payer (c est vrai des individu comme des pays: avoir prete a la grece n a pas reussi aux banques chypriotes ;-))
              Si l endette ne peut plus payer, le banquier va devoir faire une croix sur sa creance via la commission de surendettement . Et dans le cas d un achat immobilier, il risque de faire comme aux USA: la maison valant moins que le credit, saisir la maison et la vendre va faire apparaitre une perte
              Sinon mon parallele entre un courtier et un vendeur de voiture est a mon avis pertinent: ce sont tous deux des commerciaux qui gagnent leur vie sur le % de marge genere. C est pas eux qui vont vous signaler que vous vous faites avoir !
              Apres, on peut en effet interdire les pseudo independants comme ce courtier (l indépendance soit etre juste pour la facade afin de servir de fusible si ca tourne mal) mais je reste tres sceptique par rapport a toutes les lois qui veulent proteger les gens contre eux meme. Car toute loi liberticide a toujours pour argument de proteger les gens (regardez ce qui se passe avec la censure/espionnage sur internet: c est pour demasquer les dangereux terroristes qui se cachent parmi nous bien sur !)

              1. Avatar photo

                J’ai déjà vu un vendeur de voitures placer un crédit à 10 %, alors qu’il y avait une affiche à 4,5 %, pour le même crédit, dans le dos d’un couple d’acheteurs ;-)

                Dans le cas du crédit immobilier « achat-revente », le montage est plus complexe, puisqu’il y a financement sur un long terme d’un bien à l’achat, avec prêt-relais pour la revente d’un ou plusieurs biens dans un court-terme avec date buttoir/couperet.
                En cas de problème, il n’y a pas que le seul bien acheté dans la balance, mais aussi celui/ceux à la vente.
                La banque sera rarement perdante dans l’opération si elle tourne mal.
                D’ailleurs, il y a un certain mélange des genres : celui du billet, mais aussi celui des banques qui disposent de leurs propres agences immobilières (Crédit Agricole par exemple).

                De toutes les manières, un « courtier » est par définition un intermédiaire, et son coût est rarement neutre.
                Et encore, s’il faisait réaliser une bonne opération…
                Là, je ne sais même pas s’il serait un « fusible », mais ce qui est certain, c’est qu’il sera beaucoup plus difficile au client de se défendre.

                Les lois dont vous parlez n’ont jamais eu pour réel objectif de « protéger » les gens.
                Il ne s’agit que d’arguments marketing et mensongers, alors que ceux qui les font passer savent très bien ce qu’ils font (enfin, normalement).
                Et en ce moment, nous avons d’ailleurs un véritable feu d’artifice.
                Ce qui est encore plus grave, c’est qu’il s’agit d’élus, et non de commerciaux.

                S’agissant de sujets comme celui du billet, de toutes les manières, lorsqu’il y a de nouvelles « protections », elles sont immédiatement contournées par des montages toujours plus tordus.
                Dans ces conditions, l’abus de faiblesse peut concerner toute personne… Normale !

              2. Avatar photo

                Un taux variable qui n’est pas forcément une escroquerie… Oui, dans la théorie !

                Dans la pratique, quand c’est tout le monde qui décide pour vous, c’est forcément perdu, non?

                En bourse on peut gérer, pas avec de la pierre.

                Je suis totalement d’accord sur les lois visant à protéger les personnes d’elles-mêmes, c’est stupide.

                Par contre, ce que j’aimerais qu’on oblige c’est d’appeler un chat un chat.

                Le courtier devrait annoncer clairement sa position, et surtout, les règles du jeu.

                Au monopoly on ne découvre pas les règles en cours de route, aux échecs non plus, au foot, en régate, etc.

                Là, un seul a fait SA règle dans SON coin, forcément, il y a un perdant désigné !

                J’aimerais bien qu’on me dise où commence ma parano, et où finit le délire…

                1. Avatar photo

                  L’Euribor/Tibeur est un taux interbancaire (et en plus avec des manipulations)…
                  Il n’est donc pas à destination des particuliers.
                  Ce genre d’indexation est pas conséquent une dérive.
                  Utiliser la francisation « Tibeur », est par ailleurs clairement fait pour troubler encore plus le jeu.

                  Dans cette histoire, le « courtier » est la cheville ouvrière, ainsi que le paratonnerre du fait de son pseudo statut « indépendant ».
                  Mais il est clair que la banque pour laquelle il travaille quasi exclusivement utilise des méthodes rodées et malhonnêtes (en jouant sur les lois pour mieux piéger, justement).
                  Prêter son agence à un « courtier indépendant » est quand même curieux, d’autant qu’en l’espèce, les rendez-vous sont pris en dehors des heures d’ouverture (porte de service).

                  Tout cela me fait penser à des techniques de spoliation.

                  Quant aux lois, nous allons en crever, c’est clair.
                  Et elles ne protègent pas ceux que l’on croit ou pour qui elles sont en théorie faites.
                  D’ailleurs, la formule « Nul n’est censé ignorer la loi » n’a plus aucun sens, tant il est devenu impossible de la connaître.

                  Il faut être en permanence en « mode parano », car nous sommes dans un délire permanent.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *